Echtzeitüberweisung erklärt

Der Handwerker steht im Flur, die Arbeit ist erledigt, die Rechnung liegt auf dem Tisch. Früher hieß es dann oft: „Ich überweise Ihnen das morgen, es dauert ein bis zwei Tage.“ Heute kann das Geld schon da sein, während der Handwerker noch seine Werkzeugtasche packt. Möglich macht das die Echtzeitüberweisung, auch Instant Payment genannt.

Diese Geschwindigkeit ist bequem, keine Frage. Sie bringt aber auch eine neue Verantwortung mit sich. Wenn eine Überweisung erst nach zwei Tagen ankommt, bleibt Zeit, einen Fehler zu bemerken und die Bank zu informieren. Bei einer Echtzeitüberweisung ist dieses Zeitfenster praktisch weg. Genau deshalb lohnt sich ein ruhiger Blick auf das Thema, bevor Sie es das nächste Mal nutzen.

Was ist eine Echtzeitüberweisung?

Eine Echtzeitüberweisung ist eine Überweisung, bei der das Geld nicht erst am nächsten Werktag, sondern in der Regel innerhalb weniger Sekunden beim Empfänger gutgeschrieben wird. Fachlich heißt das Verfahren SEPA-Echtzeitüberweisung oder Instant Payment. EU-weite Regelungen sehen vor, dass eine solche Überweisung innerhalb von rund zehn Sekunden ankommt, und zwar an jedem Tag der Woche, auch nachts, an Feiertagen oder am Wochenende. (Reuters)

Bei einer klassischen Überweisung prüft und verarbeitet die Bank den Auftrag nur zu bestimmten Zeiten, meist an Werktagen. Bei der Echtzeitüberweisung läuft im Hintergrund ein anderes System, das rund um die Uhr aktiv ist. Sie füllen das Überweisungsformular in Ihrer Banking-App oder im Online-Banking genauso aus wie sonst auch, müssen aber meist zusätzlich die Option „Echtzeitüberweisung“ oder „Instant Payment“ auswählen. Mehr zu den Grundlagen des Online-Bankings finden Sie in unserem Beitrag Online-Banking sicher nutzen.

Unterschied zur normalen Überweisung

Auf den ersten Blick sehen sich beide Überweisungsarten sehr ähnlich. Sie geben IBAN, Betrag und Verwendungszweck ein, bestätigen mit Ihrem TAN-Verfahren, und der Auftrag ist erteilt. Der entscheidende Unterschied liegt in dem, was danach passiert.

Bei einer normalen SEPA-Überweisung dauert die Ausführung meist einen bis zwei Bankarbeitstage. Das Geld durchläuft dabei mehrere Prüfschritte, die etwas Zeit brauchen. Bei einer Echtzeitüberweisung entfällt diese Wartezeit fast komplett. Das Geld ist innerhalb von Sekunden auf dem Konto des Empfängers, unabhängig davon, ob gerade Wochenende ist oder mitten in der Nacht.

Ein weiterer Unterschied betrifft die Rückholbarkeit. Bei einer normalen Überweisung besteht zumindest theoretisch noch ein kleines Zeitfenster, in dem die Bank einen fehlerhaften Auftrag stoppen kann, bevor er ausgeführt wird. Bei einer Echtzeitüberweisung ist das Geld oft schon angekommen, bevor Sie überhaupt bemerken, dass etwas nicht gestimmt hat.

Wann ist eine Echtzeitüberweisung sinnvoll?

Es gibt durchaus Situationen, in denen die Geschwindigkeit ein echter Vorteil ist. Der Handwerker im Flur ist so ein Beispiel: Die Arbeit ist erledigt, die Rechnung liegt vor Ihnen, Sie haben sie in Ruhe geprüft, und der Handwerker möchte nicht erst zwei Tage auf sein Geld warten. Auch bei privaten Übergaben, etwa wenn Sie einem Familienmitglied schnell aushelfen möchten, kann eine Echtzeitüberweisung praktisch sein.

Sinnvoll ist die Echtzeitüberweisung immer dann, wenn drei Dinge gleichzeitig zutreffen: Sie kennen den Empfänger, Sie haben Rechnung oder Absprache tatsächlich geprüft, und die Situation ist nicht durch fremden Druck entstanden. Fehlt eine dieser Voraussetzungen, sollten Sie lieber innehalten.

Wann reicht eine normale Überweisung?

Für die meisten Zahlungen im Alltag brauchen Sie gar keine Echtzeitüberweisung. Die monatliche Miete, die Stromrechnung oder die Überweisung an ein bekanntes Geschäft haben ohnehin ein festes Zahlungsziel, das noch ein paar Tage entfernt liegt. Hier reicht die normale Überweisung vollkommen aus, und Sie sparen sich mitunter sogar eine zusätzliche Gebühr.

Auch wenn Sie sich bei einer Überweisung nicht ganz sicher sind, etwa weil Ihnen eine IBAN ungewohnt vorkommt oder Sie den Empfänger nicht auf Anhieb zuordnen können, ist die normale Überweisung die bessere Wahl. Die etwas längere Laufzeit gibt Ihnen ein kleines Polster, um im Zweifel noch einmal nachzufragen oder die Bank zu kontaktieren, bevor das Geld tatsächlich unterwegs ist.

Kosten und Verfügbarkeit – je nach Bank prüfen

Ob eine Echtzeitüberweisung bei Ihrer Bank kostenlos ist, lässt sich pauschal nicht sagen. Manche Banken bieten sie inzwischen ohne Aufpreis an, andere verlangen eine kleine zusätzliche Gebühr, wieder andere begrenzen den Höchstbetrag pro Echtzeitüberweisung. Auch die Regelungen dazu ändern sich immer wieder, unter anderem weil die EU Banken zunehmend dazu verpflichtet, Instant Payments zum gleichen Preis wie normale Überweisungen anzubieten.

Empfänger, IBAN und Betrag besonders genau prüfen

Weil eine Echtzeitüberweisung kaum noch rückgängig zu machen ist, kommt der Prüfung vor dem Absenden eine besondere Bedeutung zu. Lesen Sie die IBAN Ziffer für Ziffer, statt sie nur zu überfliegen. Ein einziger vertauschter Buchstabe oder eine falsche Zahl führt schnell zu einem ganz anderen Konto, und dieses Konto gehört möglicherweise einer Ihnen völlig unbekannten Person.

Prüfen Sie ebenso den Namen des Empfängers und den Betrag noch einmal, bevor Sie die Überweisung mit Ihrem TAN-Verfahren bestätigen. Manche Banken zeigen bei Echtzeitüberweisungen zusätzlich einen Namensabgleich an, der prüft, ob der eingegebene Name zur IBAN passt. Verlässt Sie das ungute Gefühl beim Blick auf die Bestätigungsseite nicht, brechen Sie lieber ab und schauen sich alles noch einmal in Ruhe an.

Betrugsrisiken bei Druck und Eile

Genau die Geschwindigkeit, die eine Echtzeitüberweisung so praktisch macht, machen sich leider auch Betrüger zunutze. Ein täuschend echt wirkender Anruf, eine SMS oder eine E-Mail erzeugt plötzlich Zeitdruck: „Ihr Konto wird gesperrt, zahlen Sie sofort“ oder „Nur wenn Sie jetzt sofort überweisen, können wir Schlimmeres verhindern“. Solche Nachrichten sind fast immer ein Warnzeichen.

Anders als beim Handwerker im Flur, bei dem Sie die Rechnung selbst geprüft haben, geht es hier um eine unerwartete Forderung von einer angeblichen Stelle, die Sie unter Druck setzt. Genau in diesem Moment sollten Sie keine Echtzeitüberweisung nutzen, sondern innehalten und selbst bei Ihrer Bank oder der angeblich anrufenden Stelle nachfragen, und zwar über eine Telefonnummer, die Sie selbst recherchiert haben, nicht über eine Nummer aus der verdächtigen Nachricht.

Mehr über typische Maschen erfahren Sie in unseren Beiträgen Betrugsanrufe erkennen und Phishing erkennen.

Was tun bei falscher Überweisung?

Ist das Geld trotz aller Vorsicht an die falsche Person gegangen, zählt vor allem eines: schnell handeln. Rufen Sie sofort Ihre Bank an, am besten über die auf der Rückseite Ihrer Bankkarte gedruckte Nummer, und schildern Sie den Fehler genau.

Häufig gestellte Fragen